分期付款

2011-03-28

334新學制下的Maths Core，當中有一個部分叫做 “分期付款”，呢個係一個日常經常見到的一個技術，大部分人住緊的樓都有按揭，呢個已經係分期付款的一種，但好多人其實唔識計要還幾多。 附如︰我借銀行一百二十萬，還十年 (即120個月)，咁每月要還幾多呢？ 答案當然唔係每月一萬 (120萬 除 120個月)，如果係的話，全港銀行都會倒閉了。

利息
由於銀行要從放貸市場賺錢，所貸出的款項必需收取利息，假設年利率 1.2% (每月利率為0.1%)，即係你借120萬，一個月後你就要付120萬的0.1% 作利息(即 $1200)，那麼是否每月還 $1200，當然唔係，要不然，你的貸款將會長生不朽，你和你的子子孫孫，生生世世都要不停咁還。

還本金
每月供款必需要有一部分係還本金，假設你還的款項係多於$1200 (當 $2000)，那麼你第一個月還款後會令其本金降低 $800 ($2000 – $1200)，間接地，下個月的本金會只有119萬9200，下個的利息就會不足 $1200，將會變成 (119萬9200 的 0.1% = 1199.2)。 那麼如果你下個月又還 $2000，你的本金會再降低 $800.8，久而久之，直到你的本金變零，你就還完你的錢。

供款表
如果你屋企係有按揭的話，每年都會有一張供款表發給客戶作報稅之用，你便可以睇到每期的供款中，有多少係還利息，有多少係還本金。 唔少人都會有一個錯覺，覺得銀行於首幾年賺曬d利息，其實佢地的睇法係因為貸款初期，本金大，每月的利息一定係佔大部分，但慢慢通過供款，本金細了，利息金額便會調低，相同的供款中，利息比重亦會調低。

年期
重回以上例子，每月還款皆多於利息，我地就知道你會有還完的一天，但要多少個月才能完成偉業，就要利用到專業的計算機先計到

用一般 casio 的計算機係計唔到那麼複雜的數學，除非你好有恆心，逐個逐個月去計，計到見到本金係零為止，又或者用 excel 計















經 excel 神機炒算後，要還917個月 (76年) 先還得曬。

固定年期
以上只係一個紙上談筆的例子，沒有銀行願意做這種的生意，反正他們不會認為一個十八歲的借款人會有多76年的命，所以大多數的貸款都是固定年期，佢地用公式來計一個供款數字出來，就以樓上為例，借款120萬，要20年還得曬，年利率當1.2%的話，每月要多少供款可以利用銀行網頁中的按揭計算機計到
http://bank.hangseng.com/1/2/chi/personal/mortgages/mortgage-calculators/monthly-repayment-amount-calculator















從網頁的計算中，每月供款額便是 $5626。

坦白，每一個數字都不是 casio 這種考試局禦準的計算機所能計到，所以334新學制的同學，只需要知其概念便夠。

Herman Yeung


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