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2015年7月19日 星期日

分期付款


2011-03-28

334新學制下的Maths Core,當中有一個部分叫做 “分期付款”,呢個係一個日常經常見到的一個技術,大部分人住緊的樓都有按揭,呢個已經係分期付款的一種,但好多人其實唔識計要還幾多。 附如︰我借銀行一百二十萬,還十年 (即120個月),咁每月要還幾多呢? 答案當然唔係每月一萬 (120萬 除 120個月),如果係的話,全港銀行都會倒閉了。

利息
由於銀行要從放貸市場賺錢,所貸出的款項必需收取利息,假設年利率 1.2% (每月利率為0.1%),即係你借120萬,一個月後你就要付120萬的0.1% 作利息(即 $1200),那麼是否每月還 $1200,當然唔係,要不然,你的貸款將會長生不朽,你和你的子子孫孫,生生世世都要不停咁還。

還本金
每月供款必需要有一部分係還本金,假設你還的款項係多於$1200 (當 $2000),那麼你第一個月還款後會令其本金降低 $800 ($2000 – $1200),間接地,下個月的本金會只有119萬9200,下個的利息就會不足 $1200,將會變成 (119萬9200 的 0.1% = 1199.2)。 那麼如果你下個月又還 $2000,你的本金會再降低 $800.8,久而久之,直到你的本金變零,你就還完你的錢。

供款表
如果你屋企係有按揭的話,每年都會有一張供款表發給客戶作報稅之用,你便可以睇到每期的供款中,有多少係還利息,有多少係還本金。 唔少人都會有一個錯覺,覺得銀行於首幾年賺曬d利息,其實佢地的睇法係因為貸款初期,本金大,每月的利息一定係佔大部分,但慢慢通過供款,本金細了,利息金額便會調低,相同的供款中,利息比重亦會調低。

年期
重回以上例子,每月還款皆多於利息,我地就知道你會有還完的一天,但要多少個月才能完成偉業,就要利用到專業的計算機先計到

















用一般 casio 的計算機係計唔到那麼複雜的數學,除非你好有恆心,逐個逐個月去計,計到見到本金係零為止,又或者用 excel 計















經 excel 神機炒算後,要還917個月 (76年) 先還得曬。

固定年期
以上只係一個紙上談筆的例子,沒有銀行願意做這種的生意,反正他們不會認為一個十八歲的借款人會有多76年的命,所以大多數的貸款都是固定年期,佢地用公式來計一個供款數字出來,就以樓上為例,借款120萬,要20年還得曬,年利率當1.2%的話,每月要多少供款可以利用銀行網頁中的按揭計算機計到
http://bank.hangseng.com/1/2/chi/personal/mortgages/mortgage-calculators/monthly-repayment-amount-calculator















從網頁的計算中,每月供款額便是 $5626。

坦白,每一個數字都不是 casio 這種考試局禦準的計算機所能計到,所以334新學制的同學,只需要知其概念便夠。

Herman Yeung


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