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2015年7月21日 星期二

人壽保險


2013-08-30

剛大學畢業時,因為經濟極為不景氣,
我都諗過做保險,唔係得個諗字,
我係去左英國保誠讀過一個賣保險的牌照,
如果唔係過左期,而家我都可以賣保險。
讀書時有提及過一個叫"可保利益"
即係你買保險要有一個可保的理由,
例如你為你的汽車買保險,賠償上限無可能大過你架車的價值,
否則人人都買完車就撞車,
除皮後仲有錢賺就真係日日都有交通意外,
所有的保險項目都有一項咁的原則,
但到左人壽保險就好難實行,
人命何價?某人死後對在生人的損失有多大?
除了客觀的損失,心靈上的損失又點計算?
所以人壽保險上要評估可保性有點困難,
但都有少少原則,
例如︰投保人與受益人一定要有某程度上的關係,
即係你唔可以將一個三九唔識七的醫院病人投保,
如果唔係,成個情況就好似賭波咁,賭個病人幾時死,
除了道德的問題外,
佢都會怕你會因利益而用方法令某些人早 d 死。
除此之後,一般人壽都係限左一年內不可以自殺而獲賠償,
佢都係唔想係人想自殺都去撈一筆,
呢個都係一個好重要的條款。

咁如果你同投保人沒有關係,
你可唔可以做投保人、受益人的關係?
根據我讀書時所學,係可以的,
例如我開公司,公司內有一個員工簡直係曠世奇才,
好比臥龍鳳雛,你係可以為佢條命投保,
但你要証明到佢一死你公司會帶黎幾多的損失,
所以公司可以為一些極高層員工投保,
日後大家如果成為公司中的猛將,你老細都會為你投保,
但你唔好咁開心,
一. 賠款不是賠俾你或你的家人,係賠俾公司,
二. 如果你老細一下等錢駛,而你又好似好長命咁,
佢可能會動腦筋縮短你的壽命。

其實人壽保險某程度上係一種賭博,
用自己條命為骰仔,
你買自己短命,而保險公司買你長命百歲,
如果你買中保險公司就輸,相反就係保險公司賺,
遊戲就係咁簡單,
但係如果我想買自己長命呢?
其實世界上係有另一種產品可以俾你買自己長命,
呢種叫年金,香港好似未見過但外國就有,
你一筆過俾曬副身家保險公司,e.g. 1000 萬。
佢每月俾翻一個數字你 e.g. 10 萬。
俾到你死果日,如果你一投保就 __ 左,
保險公司賺曬,但萬一邵逸夫投保,保險公司可能會賠突好多。
咁保險公司咪好驚?
唔驚,保險公司會有一個叫精算師的人,
會幫佢地計保險公司自身的風險,
一百個投保人,有幾多個係邵逸夫,
賺 99 個賠一個 9999 千足純金可能都有賺,
而如果精算師發現唔係 wo,個個投保人都係姓邵,
佢就可以將自己的生意再向一 d 世界級的保險公司作再投保,
即係話如果咁好彩 100 個都人瑞,
佢的賠款會由世界級的保險公司賠,
相反,佢就要將部分的利潤送給那間世界級的保險公司。

而世界級的保險公司又會唔會驚?
如果世界所有國家的保險公司之客戶都係人瑞,
佢的確要賠通莊,但係果陣應該係世界人口爆炸的年代,
世界應該會出現前所未有的極大蕭條,
只要佢嚮世界的股票市場中作適量的沽空,
真係出現億萬份之一的情況,
佢都可以及時有所對沖,
所以其實所有野都係互相牽制,
只要合理地將風險分散,
你唔會係賺得最多果個 (因為對沖係要成本)
但你都唔會係輸得最金果個。

http://hk.news.yahoo.com/私生b女窒息亡-婦被控呃保險-224020169.html

Herman Yeung


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